号称地表最强少儿重疾险的复星联合妈咪保贝，真有那么好？

号称地表最强少儿重疾险的复星联合妈咪保贝，真有那么好？

“妈咪保贝星礼版”重疾险以，

创新性质在少儿保险领域独树一帜，老牌网络知名IP焕然一新而归。

该产品涵盖母婴及少儿两大计划，其中少儿计划面向新生儿开放投保。

其核心亮点为母婴计划，这一计划堪称国内首创（对标香港危疾险）

可供孕期的女性在孕20至30周、年龄在20至45岁之间投保，

从而在孕期便开始提供保障，并确保新生宝宝一出世便享有相应的保险福利。

它有效解决了如双胞胎体重不足、早产儿、新生儿黄疸、卵圆孔未闭等症状的保险覆盖问题，

为家庭提供全方位的保障解决方案。

今天布欧就带来国内创新型少儿重疾险复星联合—妈咪保贝星礼版！全面解读！

坦白讲，尽管妈咪保贝（星礼版）的性价比并不特别出色，其创新之处依然值得赞扬。

对于已经迎接新生儿的家庭来说，这款产品实际上并非必需，其性价比确实有限。

但如果正处于孕期，妈咪保贝（星礼版）-孕产计划或许值得一试。

① 仅需98.79元就能为孕期提供保障，颇具性价比；

② 为宝宝提供了一个肯定能够获得重大疾病保险的机会。

假设宝宝在出生时存在某些问题（诸如早产、体重偏低或病理性黄疸），那么购买重疾险可能会相当困难。

而此时无需任何健康告知的妈咪保贝（星礼版），可以直接为宝宝提供保障；

如果宝宝已经出生且健康，那么应该放弃该产品。

另外，即使是因健康问题为宝宝投保了妈咪保贝（星礼版），

我也建议在孩子身体状况改善后舍弃这款产品，转向更高性价比的产品，

长期看，这样更为经济，因为妈咪保贝价格确实偏高，更适合作为一种过渡方案，

我认为这款产品存在不小的缺陷，容易引起逆选择，

可能最终造成被保险人群体中包含较多健康问题的宝宝，从而增加了保险公司的赔付风险。

忠诚客户权益机制指的是，如最初选择了30年期限方案，在保单到期后60天内，

将有资格续保复星联合特定的重疾险，且不需再次做健告和重新计算等待期。

许多家长因为预算有限通常给孩子投保保障期30年的方案，

若在这段时间内孩子的健康状态发生变化，

例如被诊断出高血压、肺结节或轻度乙型肝炎病毒携带等情况，

即使这些状况尚未达到轻症或重病的索赔标准。

但在这种情况下，如果在尝试购买新的保险，

可能会遇到免赔额提高、额外收费甚至保险公司拒绝承保的情形，

保险的可选范围大大受限，甚至可能完全无法购买。

但是，通过忠诚客户权益机制，只要保险期间没有发生理赔事件，

即可绕过健告步骤，继续购买新的重疾险，不管其健康状况是否已经出现小问题。

忠诚客户权益质上预留了未来购买重大疾病险的权利，提供了一个极为宝贵的安全网。

妈咪保贝（星礼版）提供了两种特设的保险责任，

这在其他儿童专属重大疾病险产品中是不常见的：

首先，晚期疾病保障

晚期疾病指的是在确诊被保险人患有严重疾病的同时，必须满足以下两个标准：

① 现代医疗手段已无法带来病情缓解。

② 按照医学实践判断，被保险人预期的生存时间不超过六个月。

晚期疾病保障的价值在于，

即使被保险人遭受了无法治愈的严重病症，

虽然可能不符合合同所列举的重大疾病条件，但保险公司依然会进行赔付。

这使得被保险人能够提前使用这笔资金，体现了重疾险的人性关怀。

目前市面上流行的少儿重疾险通常不包含此类保障，这是妈咪保贝（星礼版）特有的优势。

需要注意的是，听起来十分有用，其实际效用可能并非如预期般理想：

一方面，晚期疾病与重疾、死亡和全残等四种保障之间只能选择一项进行赔付。

另一方面，哪怕某些病情已无治愈希望，

由于职业或社会压力，医生亦不会轻易下定论，更难以公开声明患者的预期生存期限少于六个月。

其次，少儿意外医疗责任

作为可选项，提供了一项针对少年儿童的意外伤害医疗保障。

在被保险人25岁之前，如因意外伤害需进行治疗，保险公司将承担相应的医疗费用报销。

虽然这是一项特别设计的保障，但并非不可或缺。

在多数少儿意外保险或校园保险产品中都包含了类似的条款，而且保险费用也较为低廉。

仅为了这项额外的保障而选择妈咪保贝（星礼版）并非必要，它更像是锦上添花的东西。

高发轻症和中症方面提供了比较全面的病种覆盖，并且没有明确的分组。

但轻症和中症存在隐性分组情况

隐性分组意味着表面上不进行分组，但实际上同组内的疾病只能赔付其中一种。

这是重疾险行业的常见现象，大部分重疾险都存在隐性分组。

在理赔重大疾病之后，仍可针对轻度和中度疾病进行索赔，

这一特色被视为高质量重疾险的典型功能。

产品如小青龙2号、小淘气2号以及青云卫2号（焕新版）均包括此类续保条款。

相反，对于妈咪保贝（星礼版），该项保障并未包含在内。

一旦发生重疾理赔，对于轻症和中症的保障即告中止， 缺乏此项极大的削弱了妈咪保贝的优势。

在保险期限内，如果未发生过重大疾病赔付，投保人选择解约退保时可以收回该现金价值。

如果发生了重大疾病赔付，那么保单的现金价值将归零。

还有一点需要留意的是，在没有发生重大疾病赔付的情况下，

如果进行了轻症或中症的理赔，妈咪保贝（星礼版）的现金价值则会减少相应金额。

以一个0岁的男孩投保妈咪保贝（星礼版）方案二为例，

其保额为50万元，终身保障，20年缴，每年缴纳5295元，总计保费达到了10.59万元。

倘若在30岁被诊断出轻症，并获得了15万元的赔付，

那么当他70岁时，假设保单的现金价值达到了31.98万元，

此时如若退保，则必须从现金价值中扣除之前的轻症赔付额15万元，

实际能够取回的金额仅为16.98万元，即31.98万元减去15万元。

其他少儿重疾险产品在退保时并不会扣除因轻症或中症已经支付的理赔金。

覆盖了120种常见重疾，保险行业协会规定的28种重疾全部都包含在内。

主险是重疾单次赔付，但一旦发生重疾后就不再具有重疾保障，而且购买其他商业保险也会比较困难。

布欧建议选择重疾不分组多次赔付的附加责任，

累计赔付3次，依次赔付保额的100%、120%、120%。

中症，共有30种，最高发的10种全含。

不设分组，赔付次数累计为2次，每次中症的赔付比例为保额的60%。

中度瘫痪、持续性肝脏功能减退及可恢复性造血障碍导致的贫血，

被归类为中症，享有较高的理赔比例。

其他严重疾病则被视作轻度疾病或不在保障范围内，其理赔比例相对较低。

高发10种都含了，其他遗漏了溶血性尿毒综合征。

45种轻症，连其他产品易缺失的昏迷、克罗恩病、肝脏相关疾病都不放过。

轻症赔付4次，不分组，赔付比例30%。

遗失了非开胸心脏瓣膜介入手术和人工耳蜗植入手术及慢性呼吸衰竭，

它们主要用于防止血液逆流，一旦瓣膜功能失常，

可能会引起血液反流或瓣膜狭窄，进而导致供血量不足，

常见症状包括心慌、胸部闷痛，严重时可能引发持久的心脏结构变化和心功能紊乱。

轻微或初期情况下，患者通常会接受介入治疗，

这在医学上被认定为轻症，称作心脏瓣膜介入手术。

而在病情严重或复杂的情况下，可能需要进行开胸手术。

在“妈咪保贝（星礼版）”的保障内容中，虽然包含了开胸进行的心脏瓣膜手术：

但对于所有未开胸的心脏瓣膜介入手术，则不在其重大疾病保险的保障范畴之内。

布欧结合中国精算师协会2020年12月发布的《重疾健康教育读本》筛选出20种少儿高发重疾，

妈咪保贝星礼版覆盖了全部20种少儿高发重疾，不过部分儿童高发重病仅在重疾涵盖，无翻倍赔偿。

投保地域：线上全国投保；

可投保保额：最高免体检保额70万。

投保年龄：投保年龄规定28天-17周岁；

缴费期限：趸/5/10/15/20/30年，缴费期灵活；

核保：提供智能核保和人工核保。

1、孕妇及儿童营养图文咨询服务

2、儿童心理咨询服务

3、脊柱侧弯专家视频评估及相应增值服务

4、肌骨康复专家咨询及骨折康复服务

5、门诊绿通、住院加急/手术加急、国内名医二诊服务

6、直通陆道培医院，陆道培专家门诊预约、陆道培住院加急/手术安排、陆道培MDT服务

7、少儿质子重离子门诊预约和住院安排服务

有额外预算，就带上更多附加责任，让爱无歧视地覆盖，

如果购买主险后预算还有余力，

那么布欧强烈推荐你，为孩子加上两项“超值大礼包”：重疾二次赔和癌症二次赔。

越来越多的医学研究证明，如果不幸罹患一次重疾之后，

身体抵抗力会显著降低，再次患病的概率相对较高。

所以，这两项附加责任，就如同是给孩子们的生命再加一层坚固的护甲，在未来的道路上更加安心。

有条件的家庭可以考虑为孩子增加这份额外的保障，让爱的保护更加周全。

为孩子选择保险就像是在五彩斑斓的糖果店中选出最合口味的那一颗。

并不是越丰富的口味、越豪华的包装就一定最好，而是那些适合自己口味，

符合需求的糖果才是真正的甜蜜之源。这样既能满足需求又能让口袋保持健康，

换言之，这就是小伙伴们应有的理智与明智。

如果您来找布欧购买保险，布欧会首先听取您的需求是什么~与客户一同进行腾讯会议需求分析，并且解释相应险种。

了解我们的家庭状况和资金安排等。

资金用途及使用时间、适不适合购买对应保险、是否对某个保险公司有偏好、以及我们自身的健康状况是否达到了投保的要求。

我会为客户整理好资料，然后再提供建议。

由于市面上的产品太多，其中一些产品的现金价值能快速增长（回本速度快，能满足短期用钱需求），另一些产品则可获得更可观的中长期收益。有些产品在缴费期为3或5年的情况下表现良好，而有些则在10年的缴费期内表现更为出色。

最终，哪一款产品更适合我们是由不同的需求和产品特点共同决定的。布欧已经对市面上的众多产品进行了研究和比较，帮助100多个家庭制定了合适的储蓄规划。

或者同一产品之间的不同方案选择

这种比较工作需要花费大量的时间和精力，交给布欧就好了。布欧帮你省时省心省力~针对客户的不同需求，布欧还会研究组合方案

瞪俩眼到半夜每天像熊猫很常见，要想全面满足我客户的需求，客户对我的计划非常满意的话，什么都不是事儿~~

我也会将合同中需要注意的条款进行比较

比如减保

规则是什么，是否符合客户的期望？如果遇到产品很好但是减保规则不友好的情况，

有什么巧妙的方法可以利用拆单小技巧来实现最大化的客户利益呢？

只有那些真正能够实现上述要求的人，才能…

帮客户挑选到真正的好产品！

一个优秀的经纪人除了专业素养，还必须具备耐心和细心这两个重要品质。

我有一个客户非常信任我，他向我陈述了自己的需求，并在我制定好方案后直接采用。

我不想辜负这种如此信任的感觉。在客户投保之前，我必须给他们安排明白！减保取款是否受限制？万能账户目前的利率非常高，那么它的最低保底利率是多少？

万能账户的资金进出时，是否需要支付手续费？是否有风险保险？此外，这种账户的存取灵活度如何？

我忧虑我的客户可能因为了解或者在某些方面疏忽而遭受不必要的损失。我内心非常不愿意发生这样的事情。

如果你喜欢特别注重条款和细节，那么你与布欧很合拍。一个因为有医疗保障漏洞找我了解的客户，

你所观察到的或许是

客户提出了需求，我制定的方案，没有任何异议，方案通过✅

事实上，在客户做出购买保险的决定之前，

布欧花了好多天给完全不了解医疗保险的客户进行科普解释，让该客户完全理解医疗保险的概念！

在细心和耐心这方面，布欧绝对没有什么可害怕的。

布欧真的用了十八般武艺让顾客明白

因为前期和客户沟通的很细致，虽然需要很长时间，但最终还是帮助他彻底理解了。

所以到客户开始提需求，到我的计划，再到客户的敲定，都很丝滑。

布欧可以保证的是在投保前把客户的所有疑惑都解决清楚！

若是较忙的顾客，无法实时沟通，布欧还会专门录屏讲解方案，解读条款。

所以，应该好好寻找一位优秀的保险经纪人，只有拥有优秀的保险经纪人，才能买到贴心符合个人需求的保险产品。

在寻找经纪人的时候，至少不能比布欧做的少把~虽然客户很难看到布欧背后的所有努力。但每次有互联网客户通过我投保几万、几十万的保费产品，

布欧就知道只要可靠、专业、细心、耐心，就可以被信任。

能够帮助客户选择合适的产品，购买了解的产品，所有的一切和努力都是值得的。

如果您需要产品对比表，欢迎免费找我来拿。最后，布欧想说

买保险从来都不是一件容易的事，在此之前，必须首先明确我们的需求。这笔钱打算做什么，什么时候用？

希望能帮我们解决什么问题，最后在找合适的产品为我们的家庭财务规划服务~

如果你有分配保险的计划，你不知道如何开始，讨厌被推销的感觉，欢迎和布欧聊天。我希望我们能像朋友一样轻松愉快地聊天~