征信花了 可以申请信贷吗?

征信花了 可以申请信贷吗?

先上个征信前后对比图，

从17个小贷账户，到整理剩下一个账户。

后做四大行，年化3.5%，20w先息后本3年的产品。我们暂且称他为W吧

2023-6月11号

这算网贷老客户了，连信用卡都没用，

查询在5月给到的时候，是查成这样的。

W犯了一个大部分行外人都会犯的错误：

用网贷不用信用卡

想法是：信用卡每个月都要还，网贷可以分期，真的很小白，其实信用卡也是可以分期的，而且不会多创建账户。

信用卡不会把征信搞花，而网贷，一个平台的网贷可能创建好几个账户，

在征信上显示很多笔，零零散散的，非常影响大数据。

上面征信已经这样了，丹姐说过，没有绝对拒绝的征信，只有不够争气的资质，

这个时候我就开始寻找亮点了，

这个客户，本科毕业，事业单位（本地小学老师），名下有一辆全款车，且总的负债其实并不多，

总负债大概12w，但是一个月要还2w，所以这次周转不开了

但是自己这么年轻，不想坏账，社会性死亡，而且自己又是事业单位编内人员。（是个能为明天考虑的人）

置换流程图：

敲定置换思路

先做一笔车抵，虽然征信评分估计不乐观，但是选取了线下的车贷，月利息大概是0.7%左右，曲线救国，先把征信整理下，月供降下来，然后过3个月再做其他的低息产品，大概年化3.6%的先息后本，彻底降低月供。

整个沟通的过程中，

w自己不是很积极，后面说，

是因为加了好几个中介在对比，好几个都是嘴瓢的，说什么包批，100%能过.

他自己是受过高等教育的人，知道一个理，凡事不能太绝对，不够客观的都可能是套路，这一点真的要给他点赞。

选择我这边，是因为给的方案，思路清晰，客观，会直接说流程且全程解答非常详细。也会告知通过率，相当客观。

开始操作——预期管理

一开始，客户的车大概评估价是12w左右，

但是他自己的需求是15w，因为网贷提前还款，有些是有违约金的，还有一些利息。

所以12w是不够的。

一开始预估的利息是0.94%，最后是0.7%，因为工作是事业单位，有加分。

预估的12.5w，最后也做到了16.8w，满足了置换需求后还有余钱，还3个月的月供。

（丹姐还是做了预期管理的，凡是报方案，都不会高过方案的价格。）

落地——当天操作完

这是第一次置换，客户当天过来，完成了整个流程，车贷大部分都是当天完成流程.

1-2个工作日，快的当天。征信要求真的是宽松到离谱。

第一次置换结束后，征信整理成这样：

征信基本干净，留了点小尾巴，也无关大碍。

查询方面也是非常配合，历史查询，5月也是停留在30号，6月只一次我们的查询。再次为客户点赞，执行力杠杠的。

第二次置换给的方案是：20w先息后本3年，年化3.6% 四大行产品，

这是一开始许诺给他的，也是按照置换路线走，能够实现的。

2023-8月-21

日子来到了8月21号，走的本地的银行，

那是一个稀疏平常的下午，客户带着自己的身份证，银行卡，去了网点，交代了去银行的注意事项。

因为中介不能进去，在门口等待了1个小时，办好了手续。

即使所有的努力都已经完成了工作，但是他还是惴惴不安。

很正常，每一个负债的人，在置换的过程中，还没尘埃落地的时候，焦虑都是反复发作的。

我们做完了所有努力了，而且是很稳妥的，我斟酌你这个case3个月，

如果这还能出差错，其他人就更搞不了啦。

像我一位医生朋友说的，我看征信的样子，就跟他在看X光片一样，而且需要经常宽慰患者，如这次一般。

怪不得好多同行都叫我征信老中医，除了捋清楚基本数据，客观操作。还得常常关注负债人的情绪。

度过了煎熬的一周时间，在8月28号的周五，我预感应该有消息了，所以开始询问银行进度。

在下午的18点57分，跟我说批了，可以签合同，

预估的3.6%，最后给了3.5%

因为大家都知道8月21号的时候1年期的LPR降低了0.1%，所以银行跟进了利率，降低了0.1%

到8月底，这个客户就完成了上岸的所有置换，后面好好还款就可以了.

从一开始的2w月供，到现在用着20w，一个月还583块，压根没负担。

他说，我这个网贷，都已经前前后后拖了2年，从毕业那会的拮据，到后来有收入了，被网贷“剥削”，就跟顽疾一样，365个日夜，度过了2年啊。

一个能为明天考虑的人，不应该每夜都辗转难眠。