第三套经验生命表的推出，对于现行的人寿保险会造成什么影响？

第三套经验生命表的推出，对于现行的人寿保险会造成什么影响？

虽说生命表看起来像是保险里很专业的东西，但是说复杂其实也不复杂，各位知乎的朋友了解一下对购买保险总没错。这篇回答最多花你10分钟时间，也就两三站地铁的时间。

嗯，今天（2016年12月28日）保监会非常照顾我们精算人员地在除旧迎新之际把第三套生命表给发布了，可以预想各保险公司精算部无论做产品还是做评估的同事又可以度过一个充实的元旦假期乃至一季度了。我也顺便把这个被邀请的问题翻出来回答了。

第三套生命表全称《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，我们一般会将其简称为10-13表，以对应之前的上世纪90年代发布的90-93表和和2005年发布的00-03表。这也是我国保险业每10年定期更新发生率假设的重大举动。不好意思，又要顺路嘲笑一下香港保险了，贵区90年代做的生命表用到现在也不更新一下，保险最基础的也那么不重视，就不要说什么香港保险产品更先进了。

该生命表使用数据量是迄今为止全球各国生命表编制基础中最庞大的，谢谢监管以及参与保险公司的努力，连以往极高年龄段由于数据量缺乏导致发生率在统计学上显著性不够的问题这次很大程度也改善了很多。

这次比较重大的“创新”是，相较于以往两个老版的生命表只区分非养老年金业务发生率和养老年金业务发生率，这次进一步将非养老年金业务发生率分为保障成分更高的定寿和终身寿发生率表，以及以两全保险为主的储蓄性产品发生率表。

对于一般读者，我先要解释一下生命表的含义，上面链接打开后可以看到有很多数字，这些数字代表不同年龄、性别和保险产品类别组合的死亡率，比如30岁男性定期寿险下（CL1）的标准发生率为0.000797，代表一位典型样本的男性在其30岁生日当天预估未来1年内死亡的概率为百万分之797，或者说每10万个30岁的男性有797人活不到31岁生日。

如果假设30岁男性要购买一年期100万保额的定期寿险，他的毛保费（假设保险公司的费用为30%的净保费）可以定价为0.000797*1000000×（1+30%）=1036元。

当然你也别以为精算就那么简单，真正的定价原理可以开足一个学年大课。

至于各位读者最关心的，新生命表发布后对人寿保险产品的价格有何影响？会不会新生命表中发生率比以前降低了，保险产品的价格会便宜，我等等再买？

我的回答是：没影响，或者至少影响不大（嗯，想了想话还是不能说那么绝）

这个问题也几乎可以用来检验一个寿险精算人员有经验还是经验不足，回答产品价格会降低的朋友一般还需要再干个几年。普通保险人士答错就算了，毕竟不是专业人士。

你们肯定会嘀咕，发生率降了啊，保险产品不是基于发生率定价的么，为什么生命表发生率降了，保险产品价格会不降呢？

由于现在生命表实际是三套表，即保障成分高的产品用CL1-2表，储蓄成分高的产品用CL3-4表，养老金业务用的CL5-6表，我分四点回答：

所以，保险产品在新表后价格变化不会太大，如果有产品宣称自己用新表定价会有什么优惠，你们可要警惕了，它要便宜早就便宜了，不会等现在。

最后，本回答故意写错了2个地方，主要是为防止保险营销号或者各种媒体未经过本人同意私自转载而想出来不得已的方法，但并不会影响一般读者的阅读及结论。如果您需要转载本文观点于商业用途（个人用途请随意转载，请把包括本段话在内的内容一起转载），请联系本人如何授权，我会告诉你我“写错”了哪两个地方。